Tại sao yêu cầu bảo hiểm lại khác nhau giữa các tiểu bang
Cấp phép xây dựng và bảo vệ người tiêu dùng phần lớn do từng tiểu bang quản lý. Mỗi chính quyền đặt ra các ngưỡng riêng về thời điểm cần giấy phép, loại công việc được bảo hiểm và loại bảo hiểm bạn phải có để bảo vệ chủ nhà. Ý tưởng cốt lõi là giống nhau ở mọi nơi: nếu có sự cố xảy ra – như lỗi thi công, phá sản, hoặc công việc dang dở – chủ nhà không phải tự gánh chịu toàn bộ chi phí.
Là một thợ mộc, bạn có thể làm bất cứ việc gì từ dựng khung nhà mới (framing) đến đóng một bộ kệ tùy chỉnh. Các quy định thường có hiệu lực khi bạn là nhà thầu chính (principal contractor) làm việc trực tiếp với khách hàng. Nếu bạn làm thầu phụ (subcontractor) cho một nhà thầu chính (head builder), trách nhiệm về các loại bảo hiểm lớn thường thuộc về họ. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn có thể bỏ qua mọi thứ – và những người thợ thông minh nhất sẽ không dựa vào hợp đồng bảo hiểm của người khác để bảo vệ chính mình.
New South Wales
Cấp phép và đăng ký
Tại NSW, bất kỳ công việc mộc nào có giá trị trên $5,000 (bao gồm nhân công và vật liệu) đều yêu cầu bạn phải có giấy phép nhà thầu (contractor licence) do NSW Fair Trading cấp. Giấy phép sẽ ghi “Carpentry” (Nghề Mộc) là hạng mục ngành nghề được công nhận.
Bạn cần chứng minh trình độ chuyên môn và kinh nghiệm để có được giấy phép này – thường là Chứng chỉ III về Nghề Mộc (Certificate III in Carpentry) hoặc kinh nghiệm được công nhận tương đương. Nếu bạn thuê bất kỳ ai, bạn cũng sẽ cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động (workers compensation insurance) ngay từ ngày đầu tiên.
Quan trọng: Giấy phép nhà thầu mộc cho phép bạn ký hợp đồng, nhận thầu phụ và quảng cáo. Nếu bạn chỉ làm việc với tư cách là nhân viên, bạn không cần giấy phép nhà thầu – nhưng bạn vẫn cần được bảo hiểm bởi các hợp đồng bảo hiểm của chủ lao động.
Bảo hiểm bắt buộc: Quỹ Bồi Thường Xây Dựng Nhà Ở (Home Building Compensation Fund)
Điểm quan trọng ở NSW là Quỹ Bồi Thường Xây Dựng Nhà Ở (Home Building Compensation Fund - HBCF). Nếu bạn đang thực hiện công việc xây dựng nhà ở (residential building work) với giá trị hợp đồng trên $20,000, bạn phải cung cấp chứng chỉ HBCF cho chủ nhà trước khi nhận bất kỳ khoản tiền nào hoặc bắt đầu công việc.
HBCF – thường được gọi là “bảo hiểm bảo lãnh nhà ở” (home warranty insurance) – bảo vệ chủ nhà nếu bạn qua đời, biến mất, mất khả năng thanh toán (insolvent), hoặc giấy phép của bạn bị đình chỉ. Nó cũng bảo hiểm cho công việc dang dở và công việc có lỗi lên đến $340,000. Bạn mua nó thông qua icare hoặc một nhà cung cấp được ủy quyền, và chi phí được tính vào báo giá của bạn. Phí bảo hiểm (premiums) thay đổi dựa trên giá trị hợp đồng và lịch sử yêu cầu bồi thường (claims history) của bạn. Đối với một dự án $100,000, bạn có thể phải trả khoảng $900–$1,200.
Nếu công việc dưới $20,000, hoặc bạn chỉ làm công việc thương mại (trade work) (ví dụ: lắp cửa) với tư cách là thầu phụ, bạn thường không cần HBCF. Nhưng hãy kiểm tra kỹ hợp đồng: một số nhà thầu chính vẫn sẽ yêu cầu bằng chứng về bảo hiểm của riêng bạn.
Bảo hiểm bổ sung bạn nên cân nhắc
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng (Public Liability - PL) không phải là yêu cầu pháp lý ở NSW đối với thợ mộc. Nhưng hãy thử vào bất kỳ công trường xây dựng nào mà không có nó. Hầu hết mọi nhà thầu chính sẽ yêu cầu một chứng chỉ hiệu lực (certificate of currency) cho thấy mức bảo hiểm ít nhất là $5 triệu, thường là $10 triệu hoặc $20 triệu đối với các công việc thương mại lớn hơn.
Phí bảo hiểm PL hàng năm cho một thợ mộc thường dao động từ $500 đến $1,500, tùy thuộc vào doanh thu và mức độ bảo hiểm. Bạn có thể điều chỉnh nó để bao gồm bảo hiểm cho dụng cụ (tools) và tài sản trong sự chăm sóc của bạn (property in your care). Bảo hiểm bảo vệ thu nhập (income protection insurance) là một lớp bảo vệ khác đáng để cân nhắc – khả năng kiếm tiền của bạn là tài sản lớn nhất của bạn.
Victoria
Cấp phép và đăng ký
Cơ quan Quản lý Xây dựng Victoria (Victorian Building Authority - VBA) quản lý việc cấp phép cho thợ mộc. Bạn sẽ cần đăng ký vào hạng mục “Carpenter” (Thợ Mộc) của học viên xây dựng (building practitioner) – với tư cách là học viên xây dựng đã đăng ký (registered building practitioner) (nếu bạn làm nhà thầu) hoặc là thợ lành nghề (tradesperson).
Nếu bạn trực tiếp ký hợp đồng với chủ nhà cho công việc xây dựng nhà ở (domestic building work) trị giá hơn $10,000 (bao gồm nhân công và vật liệu), bạn phải đăng ký làm nhà xây dựng nhà ở (domestic builder). Ngay cả dưới ngưỡng đó, việc đăng ký là một minh chứng cho năng lực mà khách hàng tìm kiếm.
Bảo hiểm bắt buộc: Bảo hiểm Xây dựng Nhà ở (Domestic Building Insurance)
Tại Victoria, bảo hiểm xây dựng nhà ở (Domestic Building Insurance - DBI) là bắt buộc đối với tất cả công việc xây dựng nhà ở trị giá trên $16,000. DBI bảo vệ chủ nhà nếu nhà xây dựng qua đời, mất khả năng thanh toán, hoặc không hoàn thành hoặc sửa chữa công việc có lỗi. Nó được phát hành bởi Cơ quan Quản lý Bảo hiểm Victoria (Victorian Managed Insurance Authority - VMIA) hoặc một công ty bảo hiểm tư nhân và bạn phải cung cấp chứng chỉ trước khi bắt đầu.
Chi phí DBI được thêm vào báo giá của bạn. Đối với một dự án cải tạo $50,000, bạn có thể phải trả khoảng $500–$800. Phí bảo hiểm chính xác phụ thuộc vào giá trị hợp đồng, loại công việc và hồ sơ yêu cầu bồi thường của bạn.
Nếu bạn là thầu phụ làm việc dưới quyền một nhà xây dựng nhà ở đã đăng ký, nhà thầu chính chịu trách nhiệm sắp xếp DBI – không phải bạn. Nhưng bạn vẫn nên có một thỏa thuận bằng văn bản rõ ràng xác nhận điều này.
Giống như ở NSW, bạn sẽ cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động thông qua WorkSafe nếu bạn có nhân viên. Những người kinh doanh cá thể (sole traders) không tự động được bảo hiểm cho bản thân, vì vậy bảo hiểm tai nạn cá nhân và ốm đau (personal accident and illness cover) là điều bạn nên cân nhắc nghiêm túc.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng – cần thiết ngay cả khi không phải luật định
Không có quy định nào trên toàn tiểu bang yêu cầu thợ mộc phải có PL. Tuy nhiên, trên thực tế, hiếm có nhà xây dựng hoặc giám sát công trường nào không yêu cầu xem ít nhất $5 triệu bảo hiểm. Bản thân VBA có thể hỏi về PL như một phần của đơn đăng ký của bạn, ngay cả khi nó không được liệt kê chính thức như một yêu cầu. Nhiều thợ mộc kết hợp PL với bảo hiểm dụng cụ (tool insurance) và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (professional indemnity) (nếu họ làm công việc thiết kế hoặc tư vấn).
Queensland
Cấp phép QBCC
Ủy ban Xây dựng và Xây dựng Queensland (Queensland Building and Construction Commission - QBCC) quản lý tất cả các công việc xây dựng trong tiểu bang. Với tư cách là thợ mộc, bạn cần giấy phép nhà thầu thương mại QBCC (QBCC trade contractor licence) nếu giá trị công việc của bạn (nhân công cộng vật liệu) vượt quá $3,300. Đối với các dự án trị giá hơn $11,000, hạng mục và phạm vi giấy phép sẽ được ghi rõ trên thẻ của bạn.
Bạn cần đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật của QBCC – thường là Chứng chỉ III về Nghề Mộc và kinh nghiệm liên quan. Các yêu cầu về tài chính cũng được áp dụng; ủy ban muốn thấy bạn có thể đáp ứng các khoản nợ của mình.
Bảo hiểm bắt buộc: Bảo lãnh nhà ở và trách nhiệm công cộng
Bảo hiểm Bảo lãnh Nhà ở (Home Warranty Insurance): Nếu bạn đang ký hợp đồng với tư cách là nhà thầu chính cho công việc xây dựng nhà ở (residential construction work) trị giá trên $3,300, bạn phải mua một hợp đồng bảo hiểm bảo lãnh nhà ở thông qua Chương trình Bảo lãnh Nhà ở Queensland (Queensland Home Warranty Scheme). Phí bảo hiểm thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của giá trị hợp đồng, với một ngôi nhà một tầng tiêu chuẩn thường có phí bảo hiểm khoảng 0,3–0,5% chi phí dự án. Chương trình này bảo hiểm cho việc không hoàn thành, công việc có lỗi và mất tiền đặt cọc.
Những thợ mộc chỉ làm thầu phụ thường sẽ không cần bảo hiểm bảo lãnh nhà ở – đó là công việc của nhà thầu chính.
Bảo hiểm Trách nhiệm Công cộng (Public Liability Insurance): Đây là điểm khác biệt của Queensland so với hầu hết các tiểu bang khác. QBCC yêu cầu tất cả các chủ giấy phép nhà thầu thương mại phải có bảo hiểm trách nhiệm công cộng. Mức tối thiểu theo luật là thấp đáng ngạc nhiên – $50,000 cho một yêu cầu bồi thường duy nhất – nhưng đây là mức sàn quy định, không phải là khuyến nghị. Không có khách hàng hay nhà xây dựng nào chấp nhận $50,000. Trong thực tế, bạn sẽ cần ít nhất $5 triệu bảo hiểm, và nhiều công trường thương mại yêu cầu $10 triệu hoặc $20 triệu.
Nếu bạn đang tìm cách sắp xếp hợp đồng bảo hiểm đầu tiên hoặc muốn so